Как исламские банки получают прибыль, если давать и брать деньги под проценты запрещено?

В этой статье рассказывается о принципах и видах исламского банкинга.

Мушарака. Прибыль или убытки распределяются между партнером и банком. Это вроде как взаимный фонд прямых инвестиций. Важно, что прибыль не является фиксированной и есть некоторые элементы риска.

Иджара (аренда): банк покупает актив и сдает его в аренду клиенту. Возможно, это может закончиться покупкой, аналогично договору аренды.

Мубараха используется, в рамках активных операций банка, для целей экспортно-импортного финансирования и финансирования оборотного капитала, подробнее смотрите в видео.

Важно понимать, что исламский банкинг основан на сильной системе ценностей Корана и Сунны Посланника Аллаха, мир ему и благословение Всевышнего. Исламская экономика уделяет большое внимание справедливости инвестиций в реальный сектор экономики.

Это гарантирует, что финансовый капитал не приводет к искусственному вздутию цен на активы.

Таким образом, вместо традиционных счетов с заданными процентными ставками, исламские банки предоставляют счета, которые предлагают прибыль / убыток. Банк в свою очередь, покупает активы с вашими деньгами, которые генерируют доход для банка.
Высокая степень риска и неопределенности не допускаются. Все возможные риски должны быть определены для инвесторов и вся соответствующая информация раскрыта.

Подробное описание, что такое Сукук смотрите в видео.

В Исламе брать и давать деньги под проценты запрещается, чтобы избежать накопления богатства без фактического принятия риска или тяжелой работы.

Исламские банки также должны гарантировать, что средства, которые они получают, не направляются в бары, ночные клубы, казино и т.д.

В настоящее время большинство банков, разрабатывают специальные контракты по минимизации рисков и их воздействия. Следовательно, нынешняя ситуация очень близка к обычным банкам. Тем не менее, некоторые банки в Европе демонстрируют более полное соблюдение шариата и они полагаются на заранее определенные доли чистой прибыли из партнерских договоров.

Pinterest Как получают прибыль исламские банки без кредитов

Основные категории исламского банкинга показаны ниже:

• Иджара — это договор лизинга. Иджара используется, в рамках активных операций банка, для целей лизингового и проектного финансирования.
  Основой сделки иджара является предоставление в пользование (аренда, лизинг) какого-либо определенного актива клиенту. Доходом банка от данной операции являются арендные платежи в рамках оговоренного срока пользования (аренды, лизинга). Основное отличие от западной модели финансового лизинга:
  — отсутствие в договоре иджара условий продажи актива;
  — физические риски актива несет банк;
  — продажа актива после окончания периода аренды в рамках сделки продажи (иктина);
  — возможность безвозмездной передачи актива при минимальном размере остаточной стоимости.
• Мудараба используется для целей проектного финансирования, а также в синдикации и выпусках ценных бумаг (Сукук), соответствующих нормам Исламского права.
  Основой доверительного партнерства является участие Банка в обеспечении инвестиционного финансирования проекта (специального предприятия) определенного Клиента. Банк, в рамках такого финансирования, является «владельцем денежных средств», Клиент банка, именуемый «доверенным партнером» (мудариб) осуществляет организацию и управление проектом, обеспечивает управленческую, кадровую и техническую составляющую проекта.
  Прибыль от реализации проекта распределяется между Банком и Клиентом в соответствующих, договоренностям, долях. Убыток от реализации относится на результат Банка.
• Мурабаха. Это продажа с наценкой банка. При этом банк покупает товар и затем продает его клиенту на отсроченной основе. Доходом Банка от данной операции является наценка, устанавливаемая Банком в рамках сделки с Клиентом. Основной экономический смысл сделки заключается в отсрочке (рассрочке) платежей покупки актива у Банка.
• Мушарака — это партнерство, в котором условия распределения прибыли согласовываются заранее. Используется, в рамках активных операций банка, для целей экспортно – импортного финансирования, проектного финансирования и при синдикациях, выпусках ценных бумаг , соответствующих нормам Исламского права (Сукук).
  Основой сделки мушарака является совместное участие Банка и Клиента в реализации какого – либо бизнес – плана (инвестиционного плана ) и совместное финансирование данного плана. Прибыль делится в оговоренных заранее пропорциях между Банком и Клиентом. Убыток разделяется в пропорциях, соответствующих долям участия в партнерстве.

Смотрите видео с Гейдаром Джемалем: он рассказывает об особенностях исламского банкинга и финансах, как исламская экономика работает без процентов?

Смысл: «Аллах дозволил торговлю и запретил ростовщичество» (сура «Аль-Бакара», аят 275).

Таким образом, Коран однозначно запрещает заниматься лихвой, и поэтому человек, считающий ростовщичество дозволенным, впадает в неверие. В Коране сказано:

Смысл: «Аллах удалит выгоду из ростовщичества, имущество, которое было смешано с лихвой, Он погубит, а воздаяние за имущество, которое было пожертвовано в милостыню, Он преувеличит» (сура «Аль-Бакара», аят 276).

Смысл: «Люди, пожирающие риба, т. е. занимающиеся ростовщичеством, в Судный день воскреснут, подобно сумасшедшим, одержимым дьяволом» (сура «Аль-Бакара», аят 275).

«Те, которые берут лихву, восстанут [в Судный день], как восстанет тот, кого шайтан своим прикосновением обратил в безумца. Это им в наказание за то, что они говорили: «Воистину, торговля — то же, что и лихва». Но торговлю Аллах дозволил, а лихву запретил. Если к кому-либо [из ростовщиков] придет увещевание от Аллаха и если он поступит согласно этому увещеванию, то ему простятся прошлые его грехи. Его дела принадлежат Аллаху. (Коран 2:275)

А те, кто станет [вновь давать в рост], — обитатели адского пламени на вечные времена. Аллах искореняет лихву и поощряет милостыню. Аллах не любит никого из неблагодарных грешников. (Коран 2:276)

О вы, которые уверовали! Бойтесь Аллаха и, если вы уверовали, простите ту лихву, что прежде причиталась вам. (Коран 2:278)

Если же вы не простите, так знайте, что Аллах и Его Посланник будут против вас. А если простите, то вам останется ваше первоначальное достояние. Не творите произвола, тогда и над вами не свершится произвол» (Коран 2:279)

Pinterest Хадис